Differenza tra TAN e TAEG: Guida Essenziale per Capire il Vero Costo di Prestiti e Mutui

Quando cerchi un prestito personale, una cessione del quinto o un mutuo, ti imbatti sempre in due sigle: TAN e TAEG. Sembrano simili, ma rappresentano concetti molto diversi e capire la loro differenza è fondamentale per scegliere il finanziamento davvero più conveniente. In breve: il TAN misura solo il tasso d'interesse, mentre il TAEG esprime il costo complessivo del credito.

Vediamo nel dettaglio perché il TAEG è l'indicatore più importante.

Cos'è il TAN (Tasso Annuo Nominale)? Il Tasso d'Interesse Puro
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta il tasso di interesse annuo applicato dalla banca o dalla finanziaria sul capitale che ti viene prestato.

• Indica solo il costo degli interessi, nient'altro.

• È espresso in percentuale annua.

• Viene utilizzato principalmente per calcolare la quota interessi presente in ogni rata del piano di ammortamento.

Puoi pensare al TAN come al prezzo "base" del denaro che prendi in prestito, senza considerare altre spese o commissioni legate all'operazione.

Cos'è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)? L'Indicatore del Costo Totale
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), noto anche come ISC (Indicatore Sintetico di Costo) per i mutui, è l'indicatore più completo e trasparente del costo di un finanziamento.

• Esprime il costo totale del credito su base annua, in percentuale.

• Include, oltre agli interessi calcolati con il TAN, anche tutte le spese accessorie obbligatorie per ottenere il finanziamento.

Quali spese sono incluse nel TAEG? (Elenco)

• Interessi (TAN)

• Spese di istruttoria della pratica

• Spese di incasso rata o gestione del conto di pagamento (se obbligatorio)

• Imposte (come l'imposta sostitutiva sui mutui)

• Costi di perizia (per i mutui)

• Spese per comunicazioni periodiche obbligatorie

• Costi di eventuali polizze assicurative obbligatorie richieste dalla banca per erogare il credito (es. polizza scoppio e incendio per i mutui).

Cosa NON è incluso (generalmente) nel TAEG:

• Spese notarili (per i mutui)

• Costi di polizze assicurative facoltative (non obbligatorie per ottenere il credito).

Perché il TAEG è Fondamentale per Confrontare le Offerte?
Il motivo è semplice: due finanziamenti con lo stesso identico TAN possono avere costi totali molto diversi a causa delle spese accessorie.

• Esempio Concreto:

  • Prestito A: 10.000€, 5 anni, TAN 6%, Spese varie 100€ -> TAEG 6,45%

  • Prestito B: 10.000€, 5 anni, TAN 6%, Spese varie 300€ -> TAEG 7,32%

Come vedi, pur avendo lo stesso TAN, il Prestito A è più conveniente perché ha un TAEG inferiore, grazie a minori spese accessorie.

La legge sulla Trasparenza Bancaria obbliga banche e finanziarie a indicare chiaramente il TAEG nei documenti informativi precontrattuali (come il modulo SECCI per il credito ai consumatori o l'ESIS per i mutui) e nel contratto finale.

Il consiglio di CreditoChiaro: Quando confronti diverse proposte di prestito o mutuo a parità di importo e durata, concentrati sul TAEG. L'offerta con il TAEG più basso sarà quella economicamente più vantaggiosa per te.

TAN Fisso vs TAEG Fisso: Cosa Significa?

• TAN Fisso: Significa che il tasso d'interesse (e quindi la quota interessi della rata) rimarrà invariato per tutta la durata del finanziamento. Di conseguenza, anche la rata sarà costante. La maggior parte dei prestiti personali ha un TAN fisso.

• TAEG Fisso: Indica che il costo totale del finanziamento, calcolato all'inizio, è basato su parametri certi e non varierà (a meno di modifiche contrattuali concordate o inadempimenti). Questo è tipico dei finanziamenti a tasso fisso.

• Nei finanziamenti a Tasso Variabile: Il TAN (e di conseguenza il TAEG) può cambiare nel tempo in base alle fluttuazioni di un indice di riferimento (es. Euribor per i mutui). In questo caso, l'importo della rata può aumentare o diminuire. Il TAEG iniziale viene calcolato in base ai valori al momento della stipula.

Domande Frequenti (FAQ) su TAN e TAEG

• Dove trovo indicati TAN e TAEG?
  Sono obbligatoriamente presenti in tutta la documentazione precontrattuale e contrattuale del finanziamento (preventivi, moduli informativi SECCI/ESIS, contratto finale). Devono essere indicati anche nelle pubblicità.

• Un TAEG molto basso o pari a zero è sempre un affare?
  Le offerte "a tasso zero" (TAEG 0%) possono essere vantaggiose, ma leggi sempre attentamente le condizioni. Verifica quali spese sono effettivamente incluse e se ci sono costi nascosti o condizioni particolari (es. obbligo di acquisto di altri prodotti). A volte il TAEG zero si applica solo se si rispettano precisi requisiti.

• Il TAEG include le penali per estinzione anticipata?
  No, le eventuali penali per estinzione anticipata non rientrano nel calcolo del TAEG perché sono un costo potenziale e non certo al momento della stipula.

Non lasciarti ingannare da un TAN apparentemente basso! Ricorda che il vero indicatore del costo di un prestito o di un mutuo è il TAEG, perché tiene conto di tutte le spese obbligatorie. Confrontare i TAEG è il modo più intelligente per scegliere l'offerta finanziaria più adatta e conveniente per le tue tasche.

CreditoChiaro si impegna per la massima trasparenza: nelle nostre offerte troverai sempre TAN e TAEG indicati in modo chiaro e comprensibile.